Ingin KPR Tapi Skor Kredit Buruk? Lakukan 5 Langkah Pemulihan Reputasi Bank Ini

Memperbaiki reputasi keuangan di mata lembaga perbankan atau otoritas keuangan memang membutuhkan waktu dan kedisiplinan ekstra. Skor kredit yang buruk atau catatan "Kredit Macet" pada Sistem Layanan Informasi Keuangan (SLIK), yang dahulu dikenal sebagai BI Checking, dapat menjadi penghambat besar saat ingin mengajukan pembiayaan di masa depan. Namun, catatan ini bukan berarti permanen; reputasi tersebut bisa dibangun kembali dengan langkah-langkah pemulihan yang sistematis.

Kunci utama dalam proses ini adalah proaktif dan konsisten dalam menyelesaikan kewajiban lama serta menunjukkan perilaku keuangan baru yang lebih sehat. Berikut adalah strategi taktis membangun kembali skor kredit setelah terkena kredit macet.

1. Verifikasi Data dan Status Kolektibilitas

Langkah awal adalah mengetahui posisi pasti dalam catatan otoritas keuangan agar dapat mengambil tindakan yang akurat.

• Tindakan: Mintalah ringkasan informasi debitur secara mandiri melalui aplikasi atau situs resmi iDEBKU yang dikelola Otoritas Jasa Keuangan (OJK).
• Evaluasi: Perhatikan skor kolektibilitas yang tertera. Skor 1 berarti lancar, sementara skor 3 hingga 5 menunjukkan adanya tunggakan hingga kredit macet. Pastikan tidak ada kesalahan data atau tagihan yang sebenarnya sudah lunas namun masih tercatat aktif.

2. Selesaikan Seluruh Tunggakan Utama

Skor kredit tidak akan pernah membaik selama masih ada utang yang berstatus menunggak atau belum diselesaikan.

• Strategi: Prioritaskan pelunasan utang yang menjadi penyebab skor buruk. Jika belum mampu membayar penuh, lakukan negosiasi dengan bank terkait untuk mendapatkan keringanan berupa restrukturisasi utang atau penghapusan denda.
• Penting: Pastikan memiliki bukti pembayaran yang sah setelah pelunasan dilakukan.

3. Pastikan Memiliki Surat Keterangan Lunas (SKL)

Setelah utang terlunasi, status di sistem iDEBKU tidak akan langsung berubah secara instan karena adanya siklus pelaporan bulanan oleh pihak bank.

• Tindakan: Mintalah Surat Keterangan Lunas (SKL) secara resmi dari bank atau lembaga keuangan terkait sebagai bukti fisik bahwa kewajiban telah terpenuhi.
• Fungsi: SKL ini dapat digunakan sebagai lampiran manual jika ingin mengajukan kredit baru sebelum data di sistem pusat diperbarui secara otomatis.

4. Gunakan Instrumen Kredit Skala Kecil untuk Pembuktian

Setelah status kembali bersih, bank tetap akan melihat riwayat masa lalu dengan hati-hati. Cara tercepat membuktikan bahwa perilaku keuangan sudah berubah adalah dengan mulai mengelola kredit baru secara disiplin.

• Tindakan: Cobalah menggunakan instrumen kredit dengan limit rendah, seperti kartu kredit yang dijamin dengan deposito (secured credit card) atau cicilan barang dengan nominal kecil.
• Tujuan: Membangun rekam jejak baru yang menunjukkan pembayaran selalu tepat waktu (Skor 1) secara konsisten selama minimal satu hingga dua tahun.

5. Disiplin Pembayaran dan Hindari "Gali Lubang Tutup Lubang"

Membangun kembali kepercayaan memerlukan konsistensi jangka panjang tanpa adanya cacat baru dalam catatan pembayaran.

• Strategi: Atur pengingat otomatis untuk semua tagihan agar tidak ada keterlambatan meskipun hanya satu hari. Hindari mengambil pinjaman baru jika hanya bertujuan untuk membayar utang lama, karena hal ini justru memperburuk rasio utang terhadap pendapatan.
• Prinsip: Fokuslah pada rasio penggunaan kredit yang rendah (tidak lebih dari 30% dari total limit yang tersedia) untuk menunjukkan bahwa ketergantungan pada utang sudah terkendali.

Penutup: Kesabaran Adalah Modal Utama

Memulihkan skor kredit adalah sebuah maraton, bukan lari cepat. Meskipun status "Macet" sudah berganti menjadi "Lancar", bank tetap akan melihat riwayat historis dalam periode tertentu. Dengan menjaga perilaku belanja yang bijak dan selalu membayar tagihan tepat waktu, kepercayaan lembaga keuangan akan kembali dengan sendirinya. Integritas finansial yang baru dibangun akan menjadi aset berharga di masa mendatang.