Pernah Diminta Password Bank oleh Aplikasi? Ini Risiko Besar di Baliknya

Dalam dunia teknologi finansial (fintech), terdapat dua metode utama yang digunakan aplikasi untuk mengambil data transaksi dari rekening bank, yaitu Open Banking dan Web Scraping. Meskipun keduanya memberikan hasil yang tampak serupa bagi pengguna, yaitu munculnya riwayat transaksi secara otomatis cara kerja, tingkat keamanan, dan legalitas di balik keduanya sangatlah berbeda.

Memahami perbedaan ini sangat krusial bagi setiap pengguna aplikasi keuangan untuk menentukan sejauh mana data pribadi mereka terlindungi. Berikut adalah perbandingan taktis antara kedua metode tersebut.

Mekanisme Kerja: API Resmi vs Peniruan Manusia

Perbedaan paling mendasar terletak pada bagaimana aplikasi tersebut berinteraksi dengan sistem perbankan.

Open Banking (API)

Metode ini menggunakan jalur komunikasi resmi yang disebut API (Application Programming Interface). Bank menyediakan "pintu masuk" resmi bagi aplikasi pihak ketiga yang telah terverifikasi. Saat koneksi terjadi, aplikasi hanya meminta data spesifik yang diizinkan melalui jalur yang terenkripsi dan terstandarisasi.

Web Scraping (Screen Scraping)

Metode ini bekerja dengan cara meniru perilaku manusia. Aplikasi meminta nama pengguna dan kata sandi bank Anda, lalu menggunakan skrip otomatis (bot) untuk masuk ke akun internet banking Anda, membaca tampilan layar, dan menyalin data transaksi secara paksa. Ini adalah metode "pintu belakang" yang sering kali tidak diketahui atau tidak didukung secara resmi oleh bank.

Keamanan Data dan Kendali Kredensial

Perbedaan dalam penanganan informasi rahasia menentukan risiko keamanan yang dihadapi oleh pengguna.

Transparansi di Open Banking

Dalam metode Open Banking yang menggunakan protokol OAuth 2.0, pengguna tidak pernah memberikan kata sandi bank kepada aplikasi. Proses otorisasi dilakukan langsung di halaman resmi bank, dan aplikasi hanya menerima sebuah "token" akses yang memiliki masa berlaku terbatas. Pengguna memiliki kendali penuh untuk mencabut akses tersebut kapan saja melalui pengaturan bank.

Risiko di Web Scraping

Web scraping mengharuskan pengguna menyerahkan kata sandi bank kepada pihak ketiga. Hal ini sangat berisiko; jika server aplikasi tersebut diretas, kredensial bank Anda berada dalam bahaya besar. Selain itu, karena skrip tersebut masuk sebagai "diri Anda", bank sering kali sulit membedakan apakah akses tersebut dilakukan oleh Anda atau oleh bot aplikasi.

Akurasi Data dan Stabilitas Koneksi

Cara pengambilan data juga memengaruhi seberapa lancar pengalaman pengguna dalam menggunakan aplikasi.

• Open Banking: Sangat stabil karena data dikirim dalam format terstruktur yang sudah disepakati antara bank dan pengembang. Jika ada pembaruan sistem di bank, jalur API tetap berfungsi normal.
• Web Scraping: Sangat rapuh. Jika bank mengubah sedikit saja tata letak visual pada situs internet banking mereka (seperti memindahkan tombol atau mengubah jenis huruf), skrip scraping akan gagal membaca data, sehingga koneksi aplikasi sering kali terputus atau datanya menjadi tidak akurat.

Aspek Legalitas dan Dukungan Otoritas

Di tahun 2026, regulasi mengenai pemanfaatan data finansial telah semakin ketat, terutama di bawah pengawasan otoritas terkait.

• Open Banking: Didorong penuh oleh regulator (seperti OJK di Indonesia melalui standar API Pembayaran Terbuka) karena mendukung inovasi finansial yang aman dan transparan.
• Web Scraping: Berada di area abu-abu, bahkan cenderung dilarang oleh banyak bank karena melanggar syarat dan ketentuan penggunaan layanan (terutama mengenai larangan berbagi kata sandi dengan pihak lain).

Penutup: Memilih Jalur yang Lebih Aman

Saat ini, aplikasi keuangan modern yang kredibel secara bertahap meninggalkan metode web scraping dan beralih sepenuhnya ke Open Banking. Sebagai pengguna, selalu periksa apakah proses penyambungan akun bank mengarahkan ke situs resmi bank atau justru meminta kata sandi di dalam aplikasi tersebut. Memilih aplikasi yang menggunakan jalur API resmi adalah langkah terbaik untuk menikmati kemudahan teknologi tanpa mengorbankan keamanan aset digital.